陕西的神木县近年来在全国媒体上曝光频频，其正面形象和负面形象都很引人注目。前几年，它曾因推行全民免费医疗和15年免费教育而名噪一时，而最近，它却因为规模庞大的民间借贷资金链断裂而出现朋盘，媒体用“满城尽是讨债人”来形容陷入慌乱中的神木民间社会。虽然神木的免费医疗、免费教育还没有废除，但神木的大量店铺关门，商场和企业倒闭，一场难以化解的民间债务风波犹如推倒了的多米诺骨牌，使神木面临重大考验。

 　　尽管当年神木推行的全民免费医疗、免费教育曾经引起很大争议，但其得到的评价还是正面为主，这也反映了神木所具有的雄厚的财政力量。但是，何以在短短几年时间里，神木却变成这样危机四伏？这个西部小县拥有丰富的煤炭矿藏，已探明的储量高达2300亿吨，据说占全国探明储量的30%以上，这不仅给神木县财政提供了源源不断的输入，也使当地涌现出了大量从煤炭起家的富翁。充裕的民间资金催生了神木的民间金融市场，促使各种小额贷款公司和民间典当行遍地开花，这些民间金融机构反过来又支撑了神木当地的民营经济，形成了一个“你中有我，我中有你”的资金循环。

 　　神木的民间金融机构之所以能够在市场上立足，关键在于开出的存款利率远远高于国家规定的利率标准，舆论正在呼吁的利率市场化，在神木早已成为现实。据悉，当地大约有七八成以上的居民都把钱放给了高利贷公司。但是，这种高息存款必须有高息贷款与之配套，它才能有生命力，一些小额贷款公司、典当行的融资利率一般可以达到月利3分，折合年利率高达36%，是银行贷款利率的6倍，还有一些高利贷大户，最高时可给出五毛的利率，折合成年利率高达600%，是银行贷款利率的100倍。在这样一种格局之下，一些恪守国家利率标准的国有银行在神木不可能有市场，支撑当地资金融通的力量，已经完全由民间资金所构成。

 　　但是，这种建立在高息借贷上的资金融通市场，其危险性是一目了然的，在由高息放贷所形成的民间借贷的链条上，只要有一个环节出现问题，整个系统就会崩盘。神木出现的情况正是如此。为了解决神木的问题，有报道称，陕西省正在研究，要将神木纳入该省金融支持民营经济发展的体系，支持神木县争取成为国家级金融改革的试点地区。其实，神木的民间金融已经够发达了，对于神木来说，让它进入国家级的试点地区，并不能解决现在神木所出现的民间金融乱象，也不可能指望让那些满城讨债的人安定下来。

 　　支持民间金融发展，最近已经提到了一个相当高的位置，国务院为此发布了“金融十条”。其实，让民间金融支持民营经济，虽然政策面上以前未曾有过目前这样的大张旗鼓，但从来没有禁止过，并且早就有过“先行先试”。温州这个民营经济十分发达的地区，早已成为国家试点，但是它并没有因此而在此次经济增速下降的潮流中力挽狂澜，而是率先露出了经济衰退的败相。温州的房价已经腰斩，在这个表象后面，是大量得不到资金输血的民营企业倒闭，民营资本纷纷撤离温州，原来看上去很活跃的民间资本已经不知所终，资本天然具有的的趋利避害特性，在这个时候表现得淋漓尽致。

 　　随着政策面上的积极引导，发展民间金融已经成为大势所趋。但是，从神木民间借贷资金链断裂以后引起的风波来看，民间借贷有着其依靠自身力量难以克服的不足之处。这个不足之处就是它的抗风险能力相对于国有银行来说十分薄弱，一旦其中一个环节出现问题，就会引起全局性的溃败，酿成社会风波。因此，政策面上在积极推进民间金融市场的同时，还必须给民间金融建立起风险预警和防范机制。一般来说，民间金融只能风险自担，但是，风险自担不应该等同于放任风险，如果没有健全的风险预警和防范机制，那么民间资本就会盲目地流向高息揽储，将一个地区金融市场的风险之弦越崩越紧，并且难以避免地出现因为资金链断裂而引发社会危机。

 　　曾几何时，神木因为民间金融的发展而出现了繁荣昌盛的局面，据说神木人跑到外县也因此被人高看一眼。但是，民间借贷的崩盘却又使神木深陷危机之中，神木人身上的光环已经消失殆尽。在我们大力推进民间金融发展的时候，神木以它的痛苦实践给我们提了个醒，支持民营经济发展，仅仅依靠以高息揽储为基本手段的民间金融，基本上是一厢情愿。